Профиль Михаила Хворостова на площадке Fixplace.ru представлен в разделе юридических услуг, хотя сам себя он относит, скорее, к финансистам. Предмет его интересов — страхование и кредитование (последнее — только для юридических лиц), а за плечами — годы работы на местном рынке в этой сфере.
Мы спросили у Михаила, что нужно знать о выборе наилучшего предложения по страхованию жизни, а также о том, какие перспективы открываются перед тем, кто решит таким образом обзавестись капиталом для решения в будущем серьезных вопросов.
— Михаил, расскажите, чем вас так привлекла сфера кредитования и страхования?
— Если говорить о лизинге, то я в течение восьми лет работал во многих компаниях, которые сегодня предлагают эту услугу. Так что знаком с рынком не понаслышке и могу посоветовать, куда лучше обратиться за наиболее выгодными условиями.
Поскольку лизинг — это лишь одна из форм кредитования, связанная с закупкой так называемых основных средств (транспорта, недвижимости), то когда у клиентов возникает потребность непосредственно в деньгах, я предлагаю им либо кредит в чистом виде, либо одну из его разновидностей — факторинг.
Еще я проработал 5 лет в области страхования имущества, а несколько лет назад рождение ребенка привело меня в компанию по страхованию жизни — уже в качестве клиента. Попробовав на себе и осознав, насколько это важно и нужно для каждого, я погрузился в тему и уже через три года мог назвать себя профессионалом в данной области.
— То есть вы даете советы, наблюдая ситуацию на рынке изнутри?
— Конечно! Именно поэтому меня можно назвать «инсайдером»: я знаю условия местных фирм для того или иного вида лизинга, а в сфере страхования жизни я буквально основываюсь на собственном опыте. Впрочем, в последнем я не ограничиваюсь одними лишь фирмами, клиентом которых являюсь сам.
— Как работает ваша консультация? И достаточно ли получить ее единожды, чтобы потом самому ориентироваться в местном рынке?
— На Fixplace.ru указана стоимость моих услуг — 500 рублей. За эту сумму я приезжаю к клиенту, узнаю о его потребностях и готовлю список из двух-трех вариантов, из которых ему остается лишь выбрать наиболее интересный для себя. Дополнительные расходы могут потребоваться только для выполнения дополнительных услуг. По сути свой финансовый интерес я удовлетворяю не за счет клиента, а за счет контрагента, с которым в итоге подпишут договор.
Что касается «окончательности» моих советов — важно понимать, что они отражают ситуацию на рынке только в текущий момент. Скажем, из двадцати компаний, предлагающих услуги страхования у нас в крае, я бы рекомендовал серьезно рассматривать предложения не более четырех. В целом, такая пропорция остается неизменной уже долгое время — весь вопрос в том, какие компании входят в эту четверку.
Очень часто на расстановку сил влияет человеческий фактор: например, есть некая крупная компания, зарекомендовавшая себя на федеральном уровне. Однако в местном филиале в погоне за нужной отчетностью персонал позволяет себе экономить на выплатах. В то же время со сменой состава филиала ситуация может измениться в лучшую сторону. Я отслеживаю такие изменения и всегда готов поделиться своим видением с клиентом.
— То есть универсальной формулы не существует. И все же: что бы вы посоветовали человеку, стоящему перед выбором страховой компании?
— Первое, что хочу посоветовать: не забывайте, что стоимость полиса — не единственный важный момент при выборе оптимального предложения. Не менее важно и то, как производятся выплаты в страховом случае: договор может быть составлен таким образом, что получить их будет весьма проблематично. Стоит внимательно изучить все бумаги, а лучше еще и дополнительно побеседовать с сотрудником компании о порядке выплат. Тут как раз может пригодиться помощь информатора, хорошо разбирающегося в рынке.
Второе: в разговоре с менеджером всегда нужно точно формулировать свои потребности. Потому что у любой компании есть целый ряд продуктов: ваш полис — это конструктор, и определение четкого круга ваших интересов позволит подобрать подходящие именно вам «детали». И это касается не только страхования, но и кредита: целевой кредит, как известно, выдается на более выгодных условиях, чем обычный, а транспорт для компании лучше всего оформить в лизинг. В последнем случае вам охотнее дадут деньги, потому что и риски здесь ниже.
И третье, касательно здоровья получателя полиса. Решение об оформлении страховки выносится на основании анкеты об имеющихся у вас заболеваниях и, если потребуется, дополнительного медицинского обследования. Исходя из этих данных, компания может вынести положительное решение, предложить особые условия или же вообще отказать. Но не стоит бояться этой процедуры — она обеспечивает максимальную прозрачность сделки. Куда хуже, если после того, как с вами что-то случится, страховая компания откажет вам в выплатах, потому что вы болели чем-то схожим на момент заключения договора (не забывайте, ее специалисты вправе затребовать у медучреждения вашу карту!).
— А стоит ли вообще связываться со страхованием, если нет каких-либо серьезных опасений за свою жизнь? Не лучше ли вложить деньги во что-то более насущное?
— Подобный ход мыслей как раз демонстрирует неверное понимание механизмов действия страховки жизни. Поэтому разговор с клиентом я начинаю не со слов «Хотите ли вы застраховаться?», а с «Имеется ли у вас потребность в решении квартирного вопроса или накоплении денег на образование?». И если ответ утвердительный, то альтернативы страхованию среди инструментов накопления денег просто не найти!
Во-первых, вы сами определяете размер годового взноса, который вам удобно выплачивать. Во-вторых, возвратность средств: вы заключаете долгосрочный договор, согласно которому определенное время получаете выплаты в оговоренных случаях. Кроме того, каждый год вы получаете социальный налоговый вычет в размере 13-ти процентов от вложенных средств. А по истечению всего (немаленького!) срока действия договора вы получаете всю сумму плюс инвестиционный доход, начисленный за это время.
Не стоит забывать о том, что страховым компаниям законодательно запрещено инвестировать в рискованные предприятия — а значит, росту ваших средств ничего не угрожает. Конечно, сложность прогнозирования в нашей стране на большой срок может кого-то отпугнуть, но с другой стороны: о некоторых вопросах, вроде того же образования для ребенка, все равно приходится задумываться. И мое мнение: лучше подготовиться к этому заранее — и на лучших условиях!
